Les assurances obligatoires pour un bar ou restaurant
Exploiter un bar ou un restaurant comporte des risques : accidents de clients, incendie, vol, intoxication alimentaire… Pour vous proteger, certaines assurances sont obligatoires, d’autres fortement recommandees. Voici le guide complet.
L’assurance obligatoire : la responsabilite civile
Pourquoi est-elle obligatoire ?
En tant qu’exploitant, vous pouvez causer des dommages a vos clients, vos fournisseurs ou des tiers. L’assurance responsabilite civile professionnelle (RC Pro) vous protege contre les consequences financieres de ces dommages.
Ce qu’elle couvre
- Dommages corporels : un client se blesse dans votre etablissement
- Dommages materiels : vous endommagez un bien appartenant a un tiers
- Dommages immateriels : perte financiere causee a un tiers
Exemples de sinistres couverts
- Un client glisse sur un sol mouille et se casse le poignet
- Un serveur renverse une boisson sur le costume d’un client
- Une intoxication alimentaire touche plusieurs clients
- Un incendie dans votre cuisine se propage a l’immeuble voisin
L’assurance des locaux
L’assurance multirisque professionnelle
Cette assurance complete la RC Pro et couvre les dommages a vos propres biens :
- Incendie et explosion
- Degats des eaux
- Vol et vandalisme
- Bris de glace
- Catastrophes naturelles
Ce qu’elle protege
- Les locaux (si vous etes proprietaire)
- Le mobilier et les equipements
- Les stocks (boissons, denrees alimentaires)
- La perte d’exploitation suite a un sinistre
Les garanties complementaires recommandees
La protection juridique
Elle prend en charge les frais de procedure en cas de litige :
- Conflit avec un fournisseur
- Litige avec un salarie
- Contentieux avec l’administration
- Defense en cas de poursuites
L’assurance perte d’exploitation
En cas de sinistre majeur (incendie, inondation…), vous ne pouvez plus exploiter votre etablissement. Cette garantie compense :
- La perte de chiffre d’affaires
- Les frais fixes qui continuent a courir (loyer, salaires…)
- Le temps de remise en etat
L’assurance homme-cle
Si vous etes indispensable au fonctionnement de votre etablissement, cette assurance compense les pertes en cas d’incapacite temporaire ou definitive.
L’assurance flotte automobile
Si vous disposez de vehicules professionnels (livraisons, food-truck…), une assurance specifique est necessaire.
Les specificites de la restauration
L’intoxication alimentaire
C’est le risque majeur de la restauration. Votre RC Pro doit imperativement couvrir les consequences d’une intoxication alimentaire :
- Frais medicaux des victimes
- Dommages et interets
- Frais de justice
Le materiel de cuisine
Les equipements de cuisine (fours, hottes, chambres froides…) representent un investissement important. Verifiez qu’ils sont bien couverts.
Les stocks perissables
En cas de panne de refrigerateur ou de coupure de courant prolongee, vos stocks peuvent etre perdus. Certaines assurances couvrent cette perte.
Les specificites des debits de boissons
Les risques lies a l’alcool
Votre assurance doit couvrir les risques specifiques lies a la vente d’alcool :
- Accidents causes par un client en etat d’ebriete
- Bagarre dans l’etablissement
- Degradations par des clients ivres
La cave et les stocks d’alcool
Les stocks d’alcool representent une valeur importante. Verifiez qu’ils sont couverts contre le vol, l’incendie et les degats des eaux.
Comment bien choisir son assurance ?
Evaluez vos risques
Chaque etablissement est different. Evaluez :
- La surface de vos locaux
- La valeur de vos equipements et stocks
- Le nombre de couverts/clients
- La presence d’une terrasse
- Les specificites de votre activite
Comparez les offres
Demandez plusieurs devis aupres :
- D’assureurs generalistes
- D’assureurs specialises CHR
- De courtiers en assurance
Verifiez les exclusions
Lisez attentivement les conditions generales pour identifier :
- Les exclusions de garantie
- Les franchises
- Les plafonds d’indemnisation
Declarez correctement votre activite
Une fausse declaration peut entrainer la nullite du contrat. Soyez precis sur :
- Votre chiffre d’affaires
- La surface de vos locaux
- Vos equipements
- Votre nombre de salaries
Le cout des assurances
Facteurs influencant le prix
- La surface de l’etablissement
- Le chiffre d’affaires
- La localisation (zone a risque ou non)
- L’historique de sinistres
- Les garanties choisies
Fourchettes indicatives
| Etablissement | Prime annuelle indicative |
|---|---|
| Petit bar/cafe | 800 - 1 500 euros |
| Restaurant moyen | 1 500 - 3 000 euros |
| Grand restaurant | 3 000 - 6 000 euros |
| Discotheque | 5 000 - 15 000 euros |
Attention : ces tarifs sont indicatifs et varient considerablement.
En cas de sinistre
Les bons reflexes
- Securisez les lieux et les personnes
- Appelez les secours si necessaire
- Declarez le sinistre a votre assureur dans les delais (generalement 5 jours, 2 jours pour un vol)
- Conservez les preuves : photos, factures, temoignages
- Ne faites aucune reparation avant le passage de l’expert
La declaration de sinistre
Elle doit contenir :
- La date et les circonstances du sinistre
- Les dommages constates
- Les coordonnees des temoins eventuels
- Une estimation des pertes
L’expertise
L’assureur mandate souvent un expert pour evaluer les dommages. Vous pouvez vous faire assister par un expert d’assure (a vos frais).
Conseils pour reduire vos primes
Mesures de prevention
- Installez des systemes anti-incendie
- Equipez-vous d’une alarme et de cameras
- Formez votre personnel a la securite
- Tenez a jour votre registre de securite
Negociez
- Regroupez vos contrats chez un meme assureur
- Augmentez les franchises si vous le pouvez
- Demandez des remises pour bon comportement
Revoyez regulierement vos contrats
Chaque annee, verifiez que vos garanties correspondent toujours a votre situation et comparez avec la concurrence.
Conclusion
Une bonne assurance est indispensable pour exercer sereinement votre activite. Elle vous protege contre les aleas et vous permet de vous concentrer sur votre coeur de metier.
La formation au permis d’exploitation vous sensibilise a l’importance de la couverture assurantielle dans l’exploitation d’un debit de boissons.